たにしのつぼ焼き : 財産管理

財産管理

2025年10月10日23:00

iDeCo出口戦略

カテゴリ: 財産管理

　ここ数日、ずっと退職金とその後の住民税非課税世帯の事を計算してるんだが、やはりネックになるのはiDeCoである。2027年1月から掛金が2.3万円から6.2万円に拡充され、それに伴って年収500万円代の人なら年間で節税が5.5万円から14.8万円ほどに拡大する見込みである。ただし、定年後、一時金で貰うとすれば退職所得控除を大きくはみ出して所得税住民税がガッポリ持っていかれる、年金で受け取るにしても雑所得になって、ギリ住民税非課税世帯になれない、などなどの問題もある。それぞれの立場で、どういう出口戦略を取るかが課題なのだ。

　しかし、これが大きな問題になるのは、これから先、20年30年をかけ続ける人の事だと思う様になってきた。自分の場合は、掛けれる期間があと4年ほどしかないし、6.2万円に増額になっても2年くらいしか節税の恩恵を受けれる期間がないのだ。ざっくり計算すれば、25.6万円ほどの節税という事になる。そして、一時金で全額受け取った場合の所得税住民税は、大体15.6万円ほどになる。となれば、10万円ほど得する格好になる。

　当初は、退職所得控除額いっぱいまで非課税で受け取って、余った分は年金にするか、と考えていた。しかし、65歳以降の年金の額が結構増えそうで、そうなると住民税非課税世帯から弾かれる可能性もある。となると、いきおい年金が増えれば良いという事にはならない。むしろ、一括で税金払って、NISAに回した方が良いのではないか、とも考える様になったのだ。NISAは60歳時点でも1800万円には届かないので、枠は十分余っているのである。

　まぁ、何のかんので、残り時間が少ないだけに、自分の場合は、一時金だろうが年金だろうが、あまり大差ないという結果になったみたいだ。

2025年10月09日10:30

住民税非課税世帯

カテゴリ: 財産管理

　退職金の計算、それに掛かる税金を調べていくウチに、退職控除額ギリギリ一杯になるまでiDeCoを引き出して、残りは年金として分割して貰えばいいかー、なんて思った時に出てきたのが、「住民税非課税世帯」という制度。ざっくり言えば、年金等の所得が、65歳以降で、単身者なら155万円以下、夫婦なら夫が211万円以下、妻が155万円以下なら、住民税が非課税になる、という制度。その他にも、医療関係での恩典がいくつもある。要するに、貧乏人を助けましょうという制度なのだが、あくまでこれは「所得」にかかる話しで、「資産」が腐るほどある億万長者でも「所得」がない人は、これに該当するという、まぁ、アレな制度である。

　自分の場合は、ねんきん定期便に書かれた見込額を見てみると、現時点で単身ならアウト、このまま嫁はんを置いておけば、余裕で該当する、という事が分かった。仮に、iDeCoを年金にして雑所得としても、該当するのである。フムふむフム～～、となった。誠に遺憾ながら、年金だけでは悠々自適とはいかない以上、この制度が使えるなら活用したいところである。もっとも、現役世代には些か評判の悪いところもあるし、政治家が作った制度である以上は、改悪される可能性だって多いにあるのだが。

　重要なポイントは、あくまで「所得」つまり、年金なる給与なり地代や家賃など、そういった収入に対して住民税というのは掛かってくるところだ。そこでこの手の話しで良く出てくるのは、株式配当はどうなんだという事。これは現状でもそうだが、NISAの場合は非課税であるし、特定口座で源泉徴収ありだと、売った時に証券会社が勝手に源泉徴収してくれるので、確定申告でもしない限り、表面には出てこない。つまり、公的年金で足りない分を、そっちで補ってというやり方は、十分ありなのだ。

　ちなみに、非課税になる年収の額というのは、住んでる街の程度によって変わる。「211万円、155万円」というのは、東京とか大阪とか横浜といった1級地で、自分が住んでる街は2級地-1という事だそうだ。市役所のウェブサイトを見に行ったが、具体的な金額が書いてなかったが、若干、低くなってるそうである。それにしても、単身者と夫婦ものの差がえぐいほどある。昔は「一人では食えんが、二人なら食っていける」といったが、それがモロに感じれた。ボンクラぐーたら嫁でも、制度としては必要になる日が来る、という事だ。

2025年10月07日10:00

改めて退職金の計算

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　去年の７月に、前のボス絡みで退職金の計算の仕方を学んだのだけど、その続報である。

　なんでも、2027年1月から、iDeCoの掛け金が2.3万円から6.2万円に拡充されるとか。iDeCoの特徴は、所得税や住民税の節税になるところだけど、掛け金が増えたらその分節税分も増えるので、やらんに越した事はないかな、と思うのだ。その分、NISAに回す分を減らすしかないのだけど。

　でまぁ、ざっくり計算して、年利5％くらいで運用したとして、結果は130万円ほど増える格好になった。まぁ、それはそれで結構な事だ。で、退職金に係る税金の計算、といっても、この時点では中退共の分は「非課税だと思ってた」ので呑気に構えてたのだが、改めて調べなおしてみたら、中退共が非課税なのは、事業者が掛ける掛金の事で（これは損金として経費扱いになる）、退職者が受け取る退職金には、しっかり税金がかかる事が分かった。ただし、「退職所得の受給に関する申告書」というのを提出したら、退職所得としての扱いになる由。出さないと、ばっちり20.135％の税金を引かれるのだとか。

　とまぁ、それはともかくとして、自分の場合は、勤続22年になるので、

800万円＋70万円（22年－20年）＝940万円

　これが退職所得控除額で、退職金の総額から控除額を引いた半額（の下３桁除いた額）が、課税退職所得の額となる。

　で、iDeCoを従来通り月2.3万円で続ける場合と、2027年1月から6.2万円に増やした場合で計算したところ、所得税や住民税の額が、2.3万円の場合は5.2万円弱、6.2万円にした場合は15.2万円弱になる事が分かった。

　分かったからどうこうという話しではないのだが、分からないでやってるよりは、先が見えた方が何かと便利である。iDeCoを一括で引き出すべきか、控除額ぎりぎりまで引き出して、あとは年金として受給するか、それはおいおいじっくり考えていく事にする。

　退職だの年金だというけど、全然歳食った感じがしないし、むしろその先も長いので、チェッカーフラッグ振られてる感じもしない。むしろ、その先の補給計画を考えている様な気分である。

2024年07月25日12:00

退職金の計算

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　最近、職場でボスが交代するというので、退職手続きと入職手続きの仕方を勉強しているのだが、ついでに自分の退職金がいくらになって、どう貰うのかも計算してみた。具体的な数字をここに書く訳にもいかないので、概要だけおさらいのつもりで書いておく。

　まず、職場の退職金だが、ウチの職場は中退共に入っていて、規定の退職金のほとんどは中退共から出て、足りない分が職場の退職積立預金から出る、という仕組みになっていた。まず、中退共に試算依頼をして、足りない分を調べるのであるが、同時に解約の手続きもして、書類を退職する人に回す。そして退職する人が中退共の方に申請して、退職金を受け取る。足りない分は、職場の方から、住民税の預かり分を差し引いた額を振り込む、という寸法になっている事が分かった。

　そういえば、20代に勤めていた会社が解散した時も、たしか中退共がどうとか聞いたのであるが、そんな手続きしたかなぁ。今から四半世紀前の話しなんで、全然覚えていない。

　今の職場は、60歳で一旦定年になって、そこから先は希望すれば雇用延長、という事になるらしい。つまり、退職金は60歳時点で一旦出る、という事だ。自分は60歳時点で勤続22年で、その時の基本給も分かるので、簡単に退職金の額を調べる事が出来た。

　問題はiDeCoの方で、こちらは相場次第という事になるのだけど、まぁ、年利3％くらいで計算しておいた。ただし、加入期間が7年9か月という事で、一時金であれ年金であれ、受け取りが62歳からという事だそうな。前の退職金の受け取りから5年以上経っていれば、退職控除を合算しなくても済むので、そうなると、退職金もiDeCoも税金かからない、という事になるのだけど、その場合、iDeCoは管理手数料を払わねばならない。62歳時点で一時金で貰って所得税と住民税払った方が得なのか、iDeCoを65歳まで塩漬けして、管理手数料払った方が得なのか。いっぺんSBIに問い合わせてみるか。

　なんでこんな事をしてるのかというと、先週、職場で本当に嫌な事があって、それからずっと鬱々していて、レースも気乗りがしないし、仕事も結構なミスするしで、気が参っているからだ。

　ついこないだまでは、定年は65歳とか思っていて、それが60歳以降は３割減かー、とか思っていたのだが、今はどうにか60歳で働くの辞めれないか、とか考えている。まぁ、どういう形であれ、働き続けなければならないのは確定なのだが、今の職場はもう、なんか嫌になったのだ。

　今、この瞬間、そう感じてるだけかもしれないが、我慢できないのを辛抱するのは辛い事だ。だから、「この職場はあと4年半で終わり」と自分に言い聞かせて暗示をかけ、かつ、あと4年半辛抱したら、満額で退職金がいくら貰えるか（逆にいうと、今、ケツ割ったら、現時点の計算でかつ80％しか貰えない）、そういうエサを目の前にぶら下げて、頑張りを引き出そうとしているのだ。

2023年01月18日17:36

金利

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　生々しい話しになるので具体的な金額は書かないが、まとまった金額を使う用事が出来たので、郵便定額貯金を解約した。昔の郵便局の定額貯金は半年控えおきで、半年以内に引き出そうとしたら、元金を元手に90％貸付、みたいな事やってたが、今はそんなのないそうであろう。また、10年満期で解約しないと（というか10年で自動的に普通預金になってしまうが）、金利が損するとかも言われてたが、それも今はあまり関係がない様である。なぜって、金利が0.002％というふざけた額なので、ぶっちゃけ預ける人も少ないんじゃないかと思うのだ。

　それはともかくとして、残っていた定額貯金を全部解約してネット銀行の方に預け替えしたのだが、その時窓口で言われたのは、「ご予約はありますか？」だった。ちっこい街場の郵便局に一体現金がどれだけ常備されてるのか分からないが、まとまった金額となると現金の在庫がなかったりする場合もあるのだろう。今回は他行に預け替えなので、数字のやりとりだけであるが、現金となるとそうもいかないらしい。

　そこでふと思ったのは、日本円の価値が暴落して、あわてて郵便局に駆け込んでも、まずまず金は下ろせないだろうな、という事。これは数年前に金買った時にいろいろ勉強して分かったてた事だが、そうなれば手持ちの現金で、その価値が刻々下落する前に物に変えなければならない、という事だ。金融資産の全部を自宅で抱え込んでおくのは危険だから、金融機関に預けているが、そんな事態になったらそれらの金は諦めざるを得ないだろう。

　解約した定額貯金の利息は、1000円ちょっとだった。確か結婚した時に組み直したやつだから、5年ほど預けっぱなしにしてたのだが、それっぽっちにしかならない。ネット銀行への送金手数料でほぼ消えてしまった。ちなみに、ネット銀行の方は、1年満期の定期預金の金利が0.2％、1ヶ月満期のやつで0.12％のがある。一部は1年満期にして、残りは入り用になるまでの間の2ヶ月間、1ヶ月満期のやつに預け替えた。1ヶ月のやつは、複利計算機で2ヶ月で300円ほどの利息がつく。たかだか300円であるが、5年預けっぱなしで1000円ちょいだった事を思うとデカイ。それに家に置いてたって1円も増えないのだ。

2022年06月07日10:49

銀製品を見に行く

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　先日、嫁はんから銀杯を買い取った訳だが、銀杯そのものには興味がない。ましてや岩手県の県章の入った奴など、特段の思い入れもないので、単に地金として買い取った訳である。その目的は、1kgの純銀インゴットを手に入れるためだ。その第一歩という訳である。となると、あと700gの純銀を集めなければならない。

　という訳で、ウチの近所のリサイクルショップや骨董品屋を回ってみる事にした。実はその道はあまり詳しくないのであるが、貴金属店なら相場によって値段も変動すると思うのだが、その手の店なら値段設定が甘かったりしないかな、と思ったからである。いや、その前にどこらへんにその種のアイテムがあるのか、まずは下調べする必要があったのだ。

　まずはリサイクルショップから回ってみたのだが、これが案外無い。PCや楽器やゲーム機や、そういうのは普通にあるのだが、銀器とか貴金属のアクセサリーとか装身具とか、そういうのが置いてあるところは、うちの近所のショップでは皆無だった。チェーン店だったのである所にはあるのだろうが、ウチの近所にはなかったのである。無いものは仕方ない。

　で、骨董品屋に行ってみたのだが、そっちの方にはあった。ぐっちゃりと色んな物が置いてある店なのに、その手の貴重品は店員に言わないと出せそうにないケースの中に入っている。まぁ当たり前だ。値段も他の骨董に比べれば高い。高いから滅多に売れないんじゃないかと思う。ウチの近所では、リサイクルショップより骨董品屋の方が、この手の商品は品揃えが良いという事が分かった。

　次は値段が“買い”の価格かどうかである。これは銀位と重さによって判断がつく。ここ最近の相場の平均よりも安ければ“買い”という訳だ。リサイクル商品というのは、一般的には市販の新品より値段が安く設定されている。貴金属を使った商品においてもそうだと思う。そこが狙い目という訳である。

　ここから先は、計測用のスケールを持っていかないとならない。既に購入済みで、物が届くのをまっている。あと、ケースの上からでも字が見えにくいので、やっぱりルーペが必要だと感じた。絶対裸眼では刻印が見えないから。

2022年06月02日10:30

銀杯買取

カテゴリ: 財産管理

　嫁はんが前々から、爺様の遺品の銀杯を処分したがっていたのだが、自分が買い取る事にした。純銀製で合計351.6g。昨日の銀相場の買取価格は96.36円だったので、その値段で買い取った。金は今、アホみたいに高くなって、もう手が出ないのであるが、銀はまだいける。ロバート・キヨサトも前々から銀を買えと言っていた。昔、金のインゴットを買った時に、次は銀貨だと金も準備してたのだが、金を買った途端に興味が失せてしまって、結局買わず終いだった。やさぐれメタル氏の動画を見て、自分も急に銀のインゴットが欲しくなり、その第一歩として銀杯を手に入れたという訳だ。

　銀製品には、どこかしらに銀製品である証明の刻印がしてあるのだが、最近老眼でこれがとても見えにくい。銀色の方は明らかに純銀であると思ったのだが、金色の方は何か別の刻印もしてあった。K24GPと彫ってあるっぽいので、純金メッキっぽいのだが、純銀の銀杯に金メッキなんかするもんであろうか。ちゃんと確かめたかったので、ホムセンでルーペを買ってきた。4.5倍のやつでLEDが仕込んであって、開くと点灯するタイプである。拡大鏡が必要な歳になったんやなー、とか思いつつ覗き込んでみたら、K24GPの上にちゃんと純銀と彫ってあった。パチモンを摑まされなかった様である。

　しかし、あとで調べてみると、この手の銀杯はハードオフとか行くと、グラム70～90円前後で売られているらしい。となると、自分はクソ正直に高い値段で売った事になる。まぁ、こういうのはちゃんと下調べしとかないと損をする例である。今さら金返せとも言えないが、今度からグラム80円以上のには手を出さない様にしよう。金メッキがされてるからには、その分は金の値段で計算せねばならないのだが、重さも計れないし、手数料って事で無視する事にした。

　1kgのインゴットにするには、あと700gほど集めねばならないのであるが、ちまちま骨董品やを探しに行くかな。ぶっちゃけた話し、普通にキロバーを貴金属店で買った方が結局安かったりするんじゃないか、と思うのだが、それではロマンがないというものだろう。１個は作ってもらって、１個は買っても良いんじゃないかと思う。

　ちなみに、現時点での自分の金融総資産のうち、金銀の実物資産の割合は、15.77%になった。一般的に15～20％にするのが良いとされているので、結構いい線いっている。昨今の金の爆上がりの影響もある訳だが、銀を2kg持ったとしたら、ざっと16%くらいになるので、そこら辺を目指そうかな。（家の土地の価格は計算に入れてない）

こういうのが必要な歳になったんだなぁ

と思ってたら、「スマホで撮ればいいのに」とバカにされた

2021年11月10日19:00

繰り下げ受給

カテゴリ: 財産管理

　自分が老齢年金の事について知ったのは意外と早い時期だった。隣の家のばーちゃんが死んだ時、「あと一ヶ月で年金貰えたのに、勿体ない事したわー」と隣のおばちゃんが言うてた話しを、おかんから聞いたからである。死んだばーちゃんは、あと一ヶ月で65歳だったのだ。そこでおかんから、老齢年金は60歳から支給されるが65歳まで繰り下げたら貰える額が増える事、ただし65歳になる前に死んだら１円も貰えずかけた年金は掛け捨てになる事、60歳で貰うのがいいのか65歳まで待った方がいいのかは、ある意味賭けである、といった話しを聞いたのだ。自分が小学校低学年の頃は、65歳くらいで亡くなる人も多かったから、なるほど確かに賭けだったの。

　言い換えれば、65歳くらいで亡くなる人が多かったから、年金制度もそれなりに稼働していたとも言える。今の時代みたいに、80歳も90歳も生きる様になったら、そりゃ支給する額は半端ないし、そこへ持ってきて現役世代がどんどん減っているのだから、早晩破綻する制度である事は否めない。今の若い人が年金払いたくないのも、分からん話しではないのだ。

　とはいえ、幸か不幸か、自分はその制度に乗っかった世代であるから、やっぱり繰り下げ受給については一応考えねばならない。上のグラフを見てみると、面白い事に男性の平均寿命である81歳くらいまでは、60歳から貰おうが65歳から貰おうが、総額としての差はない。しかし、さらに10年後の90歳となると、その差は700万円にひらいている。この差は大きいと言わざるを得ない。そして、自分が一体いつまで生きるのかは、隣のばーちゃんと同様にまったく分からないのだ。ただ、昨今の状況をみて、70歳そこらでうっかりおっ死ぬなんてのは、なさそうと思っておいた方が無難である。

　そこでふと、「金のない年寄りは悲惨」という言葉を思い出す。何のかんので最後は誰かの手を借りる事になるのだが、その時、金がないと言うのは、ただ単に迷惑な嫌な年寄りである。しかも、もう自分ではどうする事も出来ない。その意味で、やっぱり少しでも多く貰える繰り下げ受給は重要になるかな、と思う。なるほど、定年すぎた65歳から70歳までは収入に空白ができる訳だが、世の中の動きは70歳まで働きましょう、という流れになっている。そのつもりをしといた方が良さそうだ。

2021年11月09日18:34

年金の計算

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　年金の計算、なんて書くと年寄り臭くなったなぁ、と思うのであるが、早くとも13年後には直面する問題である。13年というと、今の職場に勤め始めた年数と同じくらいである。これがあっという間だった事を考えたら、向こう13年もあっという間である。しかも、その先はこれまでみたいに「取り返しのつかない」歳になっているのだから、失敗は許されない。自分がどうなるか、地図の作成は早い事やっておいて間違いはない。年寄り臭くなったなんて思ってられないのである。

　ウチにも時々「ねんきん定期便」というのが届くが、こないだネットでも見れる様にした。なので今の自分の状況が好きな時に見れる。一時期、政治家の年金未納が問題になってたが、自分にも未納の期間があった。20歳の時に手続きはしてるのだが、実際に払い始めたのは22歳くらいに就職した時からである。それまでは年金払うって自覚さえなかったのだ。そのあとは、失業したり争議やったりしてる間も国民年金に切り替えて払っている。まぁ、20歳そこらの若造が自分が60歳になった時のことをイメージするのは難しいから、福利厚生がちゃんとした会社に勤めでもしない限り、進んで年金払おうという自覚は備わってないだろう。学校でも教えてたとしてもちゃんと聞いてないと思うし。

　それはさておき、ねんきんネットで自分が65歳まで今の条件で勤めたとして、いくらぐらいの年金が貰えるか試算することが出来る。しかも、繰上げとか繰り下げといった条件でも計算できる。まぁ、遺憾ながらそれほど多くはない。「多くない」という自認できることが、まず第一歩だと思う。

　それを踏まえた上で、その年金から何が差し引かれて実際にはどのくらいになるのか、今の暮らしぶりを維持するとなるといくらぐらい足りないのか、今ある貯金、これから貯める貯金で、いつぐらいまでその生活が維持できるのか、そうしたことを試算している。

　さらには、今年から始めた積み立てNISAとかiDeCoといったのも関わってくるので、まだちゃんとした絵面は描けてない。また不確定要素（今後も勤められるのか、定年は65歳になるのか、投資関係の相場はどうなるか、etc）もあるので、現時点ではベランダから富士山を眺める程度の事しかわからない、という事情もある。その意味で、「こうした認識を持ち始めたばかり」の段階なのだ。

2021年08月16日15:06

準備完了

カテゴリ: 財産管理

　せっかくの盆の３連休はずっと雨で、バイクの整備もトランポの洗車も出来なかった。まぁ、ダラダラ過ごすのも必要ではあるし、地方によっては大被害が出たところもあるのだから、ダラダラしてれただけで有難いと思った方が良いのかもしれない。

　その連休のはじめに、ずっと待っていた楽天銀行の手続きが全部済んだ。一番最初に取り掛かったのに一番最後までかかったのは、楽天の身元チェックの厳重さ故だと思うが、昔はガバガバで関係省庁からの指導が入ったらしくて、その反動で厳しくなったらしい。まぁ、ネットで手続き出来る利便性を謳っておきながら、融通の利かないAI任せにしてる様にしか思えなかったが。

　ともあれ、楽天のクレカと銀行を紐づけし、マネーブリッジを申し込み、楽天で始める積立NISAの買い付け手続きをし、SBI銀行に預けてた金を振込、現金で持ってた分も郵便局のATMから送金し、当面動かさない金を預け替えキャンペーンの年利0.1％の定期預金に預けて、あれやこれやで全ての準備が完了した。実際に積立NISAの買い付けが行われるのは来月８日からなので、まだ具体的な動きは画面で見る事は出来ないが、まぁおいおい分かってくるだろう。

　SBIの方で始めるiDeCoは、昨日やっとこ書類を受理したとメールが来た。これから審査って事は、９月からスタートできるのかどうか、怪しい感じである。まぁ、こういうのは思い立ったが吉日でも直ぐには始められないもんなんだな。実は、当初は来年の４月から始めようとか思ってたのだが、そんな悠長な事を言ってたら、もっと遅れてたんだろうと思う。

　これまで預けてた定額貯金や定期預金はほぼ全部解約し、ネット銀行の方に振り分けたのだが、個人のも共用のもゴチャゴチャになっているし、帳簿は一から作り直しだし、結構カオスな状態になっている。まぁ、これまで投資なんかした事もないし、ネット銀行をメインに使うってのも初めてなんで、混乱するのは仕方ない。